个人征信百科

第一部分 个人征信基础

征信在中国算得上是一个古老的词汇,几千年前的《左传》里就有“君子之言, 信而有征”的说法,意思是说一个人说话是否算数,是可以得到验证的。然而,你我在日常生活中感受到征信的存在,却是最近几年的事情。办贷款、找工作,常常会听 到银行的工作人员说您的“信用记录”如何,说的就是征信的事儿,有关您过去信用 行为的记录会体现在您的“信用报告”里,“信用报告”是征信的最终结果,它被人 们形容为“经济身份证”,可以用来证明您是否守信。有人说信用记录的好坏决定您 是否能办成您想办的事,以及花多大的成本办成您想办的事。更有智者言:“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”一一如此重要的东西,您怎么可以不关注, 不了解呢?本书的第一篇,我们将向您介绍一些征信最基本的概念,这些概念,是我 们认真研究了国外上百年的征信经验后得出的,希望对您了解征信有所帮助。

1.什么是征信?

2.为什么要征信?

3.征信“征”什么?

4.征信由“谁”征?

5.诚信、信用、征信是一回事吗?

6.征信信息哪里来?

7.为何不向本人征集信息?

8.什么是正面信息?

9.什么是负面信息?

10.什么是个人信用报告?

11.为什么说个人信用报告是个人的“经济身份证”?

12.个人在征信活动中有什么权利?

13.个人在征信活动中有什么义务?

14.别人可以随便看您的信用报告吗?

15.征信为什么需要监管?

16.征信机构给您提供哪些服务?

17.什么是个人信用评分?

18.征信机构的评分与银行的评分为什么不一样?

19.国外有征信吗?

20.国外征信有什么新的发展趋势?

21.信息技术发展对征信有什么影响?

第二部分 身边的征信

正如部分朋友已经感觉到的,征信已经来到了你我的身边。现代市场经济发展离 不开征信制度,中国也不例外。按照党中央、国务院的要求,中国人民银行在短短两 年多的时间内,组织商业银行建成了个人征信体系,为全国近6亿人建立了信用档案, 使每个有经济活动的人都拥有了 “经济身份证”。那么这份档案、这张“身份证”里 都记录了哪些信息?以后还会有哪些信息?怎么使用和管理呢?相信看了本篇之后, 您心中就会有了答案。

22.中国为什么需要建立个人征信体系?

23.中国个人征信体系建设取得了哪些进展?

24.什么是个人信用数据库?

25.个人信用数据库有哪些特点?

26.为什么要建立全国集中统一的个人信用数据库?

27.为什么要大家一起建?

28.为什么不需征得您本人同意就能采集您的个人信息?

29.个人信用数据库采集哪些信息?

30.个人信用数据库采集哪些贷款信息?

31.个人信用数据库采集哪些信用卡信息?

32.个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗?

33.个人信用数据库从何时开始采集信贷信息?

34.为什么还要采集我已还清的信贷信息?

35.为什么要采集“为他人贷款担保”的信息?

36.为什么要采集缴纳电信等公用事业费用的信息?

37.采集哪些人的哪些电信缴费信息?

38.为什么要采集因纠纷拒付产生的欠费信息?

39.为什么要采集配偶信息?

40.为什么不采集个人与个人之间的信用交易信息?

41.采集个人在外地或境外的信用交易信息吗?

42.采集外国人在中国的信用信息吗?

43.采集境内外资金融机构的信贷信息吗?

44.我没贷款,也不打算贷款,为什么还要采集我的信息?

45.为什么不采集个人存款信息?

46.个人信用数据库多长时间更新一次信息?

47.如何保护个人隐私?

48.如何保证信息安全?

49.加入个人信用数据库为什么不需要申请?

50.我国有哪些保护个人隐私的法律法规?

第三部分 个人信用报告

征信为每个人建立了 “信用档案”,这个档案又称“个人信用报告”,它是每个人的“经济身份证”。有了它,您可以在贷款、求职、租房等许多活动中方便地让对 方了解您,给您带来便利。本篇将带您探秘个人信用报告,告诉您怎么查询自己的信 用报告、您的信用报告会被谁在什么情况下被看到、如何防止您的信用报告被非法违 规使用等。

51.个人信用报告是哪个机构出具的?

52.个人信用报告有几个版本?

53.个人信用报告与个人信用调査报告有什么不同?

54.没有贷款的人有个人信用报告吗?

55.农民有个人信用报告吗?

56.能査自己的信用报告吗?

57.到哪儿査自己的信用报告?

58.如何査询个人信用报告?査询时要提供哪些资料?

59.在外地能査询个人信用报告吗?

60.为什么不能在互联网上直接査询个人信用报告?

61.有査询次数的限制吗?

62.査询个人信用报告收费吗?

63.为什么鼓励个人向交易伙伴提供自己的信用报告?

64.别人不相信我提供的信用报告怎么办?

65.如何让别人帮我査询我本人的信用报告?

66.我能査询别人的信用报告吗?

67.我可以査询亲属(配偶、子女)的信用报告吗?

68.査询个人信用报告最多的机构是哪些?

69.银行等金融机构在什么情况下可以査询个人信用报告?

70.商业银行审査个体企业信贷申请时可以査询业主的个人信用报告吗?

71.商业银行的任何工作人员都可以査询客户的个人信用报告吗?

72.其他机构在什么情况下可以査询个人信用报告?

73.发现他人未经许可査询了您的信用报告时该如何处理?

74.司法部门在什么情况下可以査询个人信用报告?

75.个人信用报告为什么不能作为司法判决的依据?

第四部分 读懂信用报告

许多人觉得个人信用报告复杂难懂,主要原因是个人信用报告记载了个人在贷款、使用信用卡等多种信用活动中的信息,涉及许多专业词汇,这些词汇虽然每个人 可能略知一二,但探究起其确切的含义来,恐怕一些专业人士都要考虑考虑。另外, 还有一些词汇和符号是个人信用报告所特有的,比如,在描述您最近24个月每个月的还款状况记录时,会用到一些专用字符以及一些数字。这些专有名词、专用字符和数字究竟是什么意思呢?就请耐心地阅读本篇吧!

76.信用报告中的“査询时间”和”报告时间”有什么区别?

77.个人信用报告的信息有哪些栏目?

78.个人身份信息是怎么来的?

79.“已与公安信息核实”是怎么回事?

80.“明细信息”是什么意思?

81.什么是“信用额度”与“共享授信额度”?

82.未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告?

83.如何理解信用卡的最大负债额?

84.“透支余额”与“已使用额度”是什么意思?

85.什么是“逾期”?

86.如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”?

87.“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗?

88.逾期1天与逾期180天有什么区别?

89.为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上未付余额”标识出来?

90.什么是信用卡的“最低还款额”?

91.信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗?

92.“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思?

93.“24个月还款状态”是什么意思?

94.“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同?

95.“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系?

96.什么是“特殊交易信息记录”?

97.什么是“特别记录”?

98.“个人结算账户”就是我在银行的所有账户吗?

99.个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗?

100.如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息?

101.如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息?

102.个人电信缴费信息中的”欠费”指什么?

103.为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样?

104.为什么不能说负面信息就是“不良记录”?

105.负面信息主要出现在哪些栏目?

106.为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款?

107.“异议标注”与“本人声明”有什么不同?

108.什么是“查询记录”?

109.为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息?

第六部分 信用维护

信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富。有良好的信用,您就能在贷款、求职等很多方面享受到便利。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的,它需要靠每个人在日常生活中慢慢地积累。本篇告诉您怎么维护自己良好的信用记录,提醒您要爱护自己的身份,要注意养成良好的信用交易习惯。记住,信用是要靠您自己“呵护”的。

129.为什么说“我的信用我做主”?

130.在信用活动中为什么要遵循“口说无凭、立字为据”的原则?

131.签字前为什么要细看合同?

132.为什么要如实填写各类申请表?

133.搬家后为何要到水、电、燃气公司做变更?

134.为什么不能把自己的个人身份证件借给别人用?

135.个人身份被冒用自己有责任吗?

136.如何防止个人身份被盗用?

137.为什么说“不贷款、不用卡,信用不一定好”?

138.提前还款不刷卡,会提高信用吗?

139.多借款、多刷卡,信用就更好吗?

140.在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录?该如何避免?

141.如何避免因利率调整、月还款额变动给自己造成负面记录?

142.出差在外遇上了还款期,怎么办?

143.为什么不建议通过第三方代理偿还贷款?

144.有了负面记录,是否就意味着信用不好?

145.有负面记录后,个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录?

146.为什么偿还了欠款,曾经逾期的记录还保留在个人信用报告中?

147.负面记录的保存期限从什么时候开始计算?负面记录会保存多久?

第七部分 征信金融常识

本篇将为您介绍信用卡、贷款等信用产品从申请、使用到还款各环节与征信相关的金融知识,应注意的事项以及一些小技巧,以便您在享受商业银行金融服务的同时, 维护好自己的信用记录。

148.能否贷到款谁说了算?商业银行还是中国人民银行征信中心?

149.为什么张三在甲银行贷不到款但在乙银行却可以?

150.为什么不制定统一的贷款标准?

151.银行凭什么决定是否给您贷款?

152.银行发放贷款为什么要考察个人信用记录?

153.商业银行考察个人信用为什么没有统一标准?

154.信用良好能带来什么优惠?

155.逾期达到一定次数和金额,银行是不是就不给贷款了?

156.交不交电信费用为什么影响银行对您的评价?

157.个人参加社会保险和住房公积金的信息对银行审査个人信贷申请有什么帮助?

158.发放政策性贷款为什么要考察申请人的信用记录?

159.业主信用为什么影响其所拥有的企业获得贷款?

160.企业拖欠银行贷款会拖累业主吗?

161.分期偿还个人贷款时,如何做到按时还款?

162.不能按时、足额还贷时如何才能减少对信用的影响?

163.什么是“宽限期”?

164.究竟哪天该还款? “还款日”前还是“宽限期”后?

165.贷款展期期间借款人的信用记录会有变化吗?

166.贷款利率变动在什么情况下可能会影响到个人的信用记录?

167.晚几天还利息,为什么还要记入个人信用报告?

168.异地逾期影响本地贷款吗?

169.给别人提供担保的信息为什么也会记录在自己的信用报告中?

170.未按时归还国家助学贷款对个人信用有影响吗?

171.大学生如何建立个人信用记录?

172.为什么说使用信用卡也是个人的信用活动?

173.如何避免刷卡刷出负面记录?

174.信用卡的计息基数、天数和利息如何计算?

175.信用卡遗失或被盗后产生的记录,会记入原持卡人的个人信用报告吗?

176.“休眠卡”如何影响您的信用记录?

177.欠年费的记录为什么在信用卡注销后仍反映在个人信用报告中?

178.在甲银行贷的款能在乙银行的柜台还吗?


以上内容来源于中国人民银行,由对称信用研究团队整理。